אחת ההחלטות הכלכליות החשובות שעלינו לקבל במהלך חיינו הבוגרים היא, איזו תוכנית חיסכון לפתוח לנו ולילדנו. על פניו, אלו נראות החלטות כלכליות פשוטות וקלות למדי, בוודאי ביחס להחלטות אחרות שנצטרך לקבל. אך מאחר ויש להחלטה זו השפעה ארוכת טווח עלינו ועל ילדינו בהיבט הכלכלי, הרי שאנחנו צריכים לדעת כיצד לקבל אותה בצורה אופטימאלית, כך שנוכל ליהנות מהתשואה שהיא תייצר לנו.
כידוע, תוכניות חיסכון הן כלי כלכלי שנועד לעזור לנו לחסוך כסך לעתיד, בטווח קצר, בינוני או ארוך, על מנת שנוכל להשתמש בכסף מתי שנרצה לצרכים שונים. אנחנו יכולים לפתוח תוכנית חיסכון לתקופה מוגדרת של זמן, אנחנו יכולים להחליט על תוכנית של מספר חודשים, מספר שנים ואפילו יכולים להאריך את התוכנית בכל פעם מחדש עד שנצבור סכום כסף משמעותי.
לפני שנסביר איך התוכניות וכיצד בוחרים תוכנית חיסכון בצורה נכונה, חשוב לומר שני דברים:
ראשית, אנחנו לא חייבים לפתוח רק תוכנית חיסכון אחת. הורים נוהגים לפתוח מספר תוכניות שחלקן מיועדות לילדים שלהם. כך בבוא העת, כשהם יגדלו ויצאו מהבית, יהיה להם סכום כסף משמעותי ביד.
שנית, לצד תוכניות חיסכון שאנחנו פותחים בעצמנו, במקומות עבודה רבים מספקים לנו תוכניות כגון קרנות גמל, אשר מאפשרות לנו ליהנות מחסכון מסוים אשר נוצר בזכות הפקדה מסוימת שמתבצעת מהמשכורת שלנו לצד הפקדה שהמעסיק עושה על חשבונו.
אילו תוכניות חסכון קיימות בשוק?
אפשר לחלק את התוכניות הקיימות בשוק באופן הבא:
טווח זמן – חלוקה בין תוכניות המבוססות על טווח זמן של מספר חודשים, שנים ספורות או מעבר לכך.
הפקדה – אפשר למצוא תוכניות המבוססות על הפקדה חודשית אל מול הפקדה חד פעמית.
ריביות – ישנם סוגים של ריביות אשר אפשר לקבל בתוכניות חיסכון, בין אם זו ריבית משתנה, ריבית קבועה, צמודה למדד ועוד.
גמישות – כל תוכנית מציעה התנהלות אחרת. ישנן תוכניות המאפשרות לנו לשנות את סכום ההפקדה על פי הצרכים שלנו, ישנן תוכניות המציעות לנו אפשרות לקבוע פעם אחת את סכום ההפקדה מבלי אפשרות לשנות אותו. ישנן תוכניות שמאפשרות לנו נקודות יציאה רבות למשוך את הכסף, בעוד אחרות מאפשרות רק נקודה אחת.
מטרה – באופן עקרוני אנחנו קובעים את המטרה לשמה אנחנו חוסכים את הכסף.
חשוב להדגיש עוד, ישנן תוכניות המבוססות על השקעות בשוק ההון ועל פי טיב ההשקעה אנחנו יכולים ליהנות מהתשואה שהתוכנית יוצרת עבורנו.
איך לבחור את התוכנית הנכונה?
בשביל לבחור תוכנית חסכון מסוימת, עלינו ללמוד היטב את הצרכים והיכולות שלנו, ומנגד, אנחנו צריכים לדעת מה התוכנית בדיוק מציעה לנו מבחינת המפרט שציינו, ולראות איזו מבין התוכניות משתלמת לנו יותר. אנחנו נעשה זאת מתוך מחשבה על היכולת לייצר ביטחון כלכלי בעתיד.